Kredytowa ruletka

Obok mieszkaniowych kredytów komercyjnych, na rynku pojawia się dziś nowy, konkurencyjny produkt, dofinansowany przez budżet państwa. Który wybrać, aby nie stracić?

Dziś wchodzi w życie Ustawa o kredytach mieszkaniowych, do których będzie dopłacało panstwo. Mają one stałą stopę oprocentowania 7 proc. w skali roku. Można je zaciągać na 20-25 lat (np. na zakup nowego domu od spółdzielni czy firmy developerskiej) lub 15-20 lat. Ten drugi przypadek dotyczy kredytu remontowego - szczgóły podajemy w ramce.
Kredytów - w złotówkach i w stałych ratach spłaty - będą udzielały do końca 2005 r. banki komercyjne, uczestniczące w rządowym programie.
Z pierwszymi roztopami
Aby skorzystać z jednego bądź drugiego kredytu, trzeba się jeszcze uzbroić w cierpliwość. W praktyce stanie się on dostępny, gdy Bank Gospodarstwa Krajowego stworzy Fundusz Dopłat oraz podpisze umowę z zainteresowanymi współpracą bankami komercyjnymi.
- Skorzystanie z kredytu będzie możliwe prawdopodobnie w drugiej połowie pierwszego kwartału - przypuszcza Stanisław Kudroń z Departamentu Instrumentów Finansowania Mieszkalnictwa w Urzędzie Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast.
Jeżeli zatem nic się nie przeciągnie, po kredyt do banków będziemy mogli wyruszyć razem z pierwszymi roztopami w marcu, a w najlepszym razie - pod koniec lutego.
Plusy siedmiu procent
Kredyt ma ożywić rynek budownictwa mieszkaniowego. Niewątpliwą korzyścią kredytu jest gwarancja rządu, że jeśli oprocentowanie rynkowe będzie wyższe niż 7 proc., Skarb Państwa dopłaci bankom odsetki. Co jednak będzie, jeśli stopy procentowe obniżą się, jak wskazuje na to obecnie trwająca tendencja? Ustawa przewiduje obniżenie oprocentowania do sześciu procent w przypadku polepszenia sytuacji rynkowej.
Będzie też można wcześniej spłacić kredyt, zaciągając nowy, ale już komercyjny. W takiej sytuacji najpierw należy jednak oddać do budżetu państwa pieniądze na nieoprocentowane dopłaty do odsetek, które płaciłby rząd w pozostałym okresie kredytu. Dla osoby, która ma taki kredyt nie jest to raczej korzystne. Pamiętajmy też, że wzięcie komercyjnego kredytu na szybszą spłatę preferencyjnego wiąże się z dodatkowymi kosztami.
Swoista ruletka
W tej chwili preferencyjna pożyczka mieszkaniowa na pewno jest atrakcyjna. Ale na razie kredyty tanieją. Tendencja ta nie musi się ciągle utrzymywać. Jak więc wyczuć, czy korzystniej jest wziąć zwykły kredyt komercyjny o zmiennym oprocentowaniu, czy rządowy o stałej stopie w wysokości 7 procent?
- W tej chwili, gdy banki komercyjne oferują kredyty o wyższym oprocentowaniu, na pewno opłaca się zaciągnąć ten rządowy - twierdzi Małgorzata Śmigielska, doradca finansowy z Expandera. - Ale jak będzie za 10 lat ze wzrostem gospodarczym? Trudno wyrokować. Decyzja, który wybrać, to swoista ruletka.
Inni specjaliści są podobnego zdania.

Oferta mieszkaniowych kredytów komercyjnych
bank oprocentowanie rodzaj oproc. maks. czas kredytu prowizje
PKO BP 7,78-9,78 zmienne, stałe do 25 lat 0,6 proc. za udzielenie kredytu
BPH PBK 8,86 zmienne, stałe do 30 lat 0,5-2 proc. za udzielenie kredytu
BZ WBK 7,6-9,65 zmienne, stałe do 25 lat 1,5 proc. za udzielenie kredytu
Kredyt Bank 8,42 zmienne do 25 lat 0,9 proc. za udzielenie kredytu, 100 zł -promesa kredytu, do 200 zł zmiana waluty, 50 zł - inne
Pekao SA od 9,49 zmienne do 20 lat 100-200 zł za rozpatrzenie wniosku, 0,5-2 proc. za udzielenie kredytu, 1 proc. pozostałej do spłaty kwoty za wcześniejsze spłacenie kredytu

Zaciągamy kredyt 20 tys. zł na 20 lat, o stałych ratach i min. opłatach
bank rata prowizja całkowity koszt kredytu
PKO BP 182,40 zł 120 zł 43 896 zł
BPH PBK 180 zł 200 zł 42 960 zł
BZ WBK 162,34 zł 300 zł 39, 262 zł
Kredyt Bank ok. 175 zł 180 zł 42 180 zł
Pekao SA ok. 186 zł 200 zł 44 840 zł