Kupujemy mieszkanie - Bank zapłaci za ciebie

Nie masz gotówki? Możesz wziąć kredyt. Na zakup mieszkania banki są obecnie skłonne pożyczyć ci nawet 500 tys. zł, ale wszystko zależy od twojej zdolności kredytowej

Zanim zdecydujesz się pożyczyć pieniądze, warto zapoznać się z ofertami różnych banków. Zastanów się, ile chcesz pożyczyć, na jaki okres, w jakiej walucie oraz jak chcesz kredyt spłacać.

Zdolność do spłaty
Do banku możesz udać się jeszcze przed znalezieniem mieszkania, które chcesz kupić, aby obliczyć swoją zdolność kredytową. To jeden z najważniejszych czynników decydujących o tym, czy kredyt zostanie ci przyznany i w jakiej wysokości.
Chodzi o ustalenie kwoty tzw. dochodu dyspozycyjnego, czyli tego, ile co miesiąc zostaje ci w kieszeni po opłaceniu mieszkania, mediów, raty wcześniej zaciągniętych pożyczek, alimentów (jeśli je płacisz) i kosztów utrzymania rodziny.

Stałe dochody
Występując o kredyt, nie musisz mieć umowy o pracę na czas nieokreślony. Źródłem twoich dochodów może być także umowa o dzieło, zlecenie lub działalność gospodarcza. Bank postawi jednak warunek: te dochody muszą być stałe.
– Aby otrzymać kredyt w złotówkach w wysokości 100 tys., trzeba zarabiać ok. 1.500 zł netto. W przypadku kredytu na 200 tys. zł kredytobiorca powinien wykazać się zarobkami na poziomie około 2.050 zł netto, natomiast, ubiegając się o kredyt na 400 tys. zł, musi uzyskiwać dochody na poziomie co najmniej 3.300 zł netto – mówi Radosław Cichy, doradca finansowy z Money Expert.
Żeby udokumentować to, ile zarabiasz, trzeba dostarczyć świadectwo z zakładu pracy o zatrudnieniu i zarobkach z ostatnich kilku miesięcy, kopię PIT-u za ubiegły rok, a jeśli nie masz etatu – umowy-zlecenia lub o dzieło.
Bank chce wiedzieć, na co pożycza pieniądze – mieszkanie będzie przecież zabezpieczeniem na wypadek, gdybyś przestał spłacać pożyczkę. Jeśli jednak najpierw dowiesz się, ile możesz dostać, łatwiej znajdziesz mieszkanie, które bank zgodzi ci się skredytować.
Wycena rzeczoznawcy
– Banki różnie ustalają wartość nieruchomości. Wycenę wykonują licencjonowani bankowi rzeczoznawcy majątkowi (np. w bankach Millenium i Santander), czasem uprawnieni rzeczoznawcy (Fortis), innym wystarcza wizja lokalna (PKO, Nordea, BZWBK), czy nawet analiza danych o cenach z internetu czy prasy – wyjaśnia Arkadiusz Nytko, doradca finansowy z Money Expert.
Jeśli chcesz kupić droższe mieszkanie (większe, z lepszą lokalizacją), a bank stwierdzi, że aż tyle ci nie pożyczy, możesz wziąć kredyt z kimś np. z rodziny, kto ma także stałe dochody.

Prowizje i ubezpieczenia
Przed podpisaniem umowy kredytowej, zwróć uwagę nie tylko na oprocentowanie i długość okresu spłaty, ale także na to, ile dodatkowo będzie cię ten kredyt kosztował. Chodzi o prowizje i ubezpieczenia.
Może się zdarzyć, że za kilka lat dostaniesz większą gotówkę np. ze spadku czy darowizny i będziesz chciał wcześniej spłacić dług w banku. Koniecznie więc dowiedz się już teraz, czy będziesz miał taką możliwość, a jeśli tak, to jakie poniesiesz w związku z wcześniejszą spłatą koszty.
– Banki zazwyczaj zabezpieczają się przed dokonaniem przez klienta wcześniejszej spłaty w pierwszych trzech latach trwania kredytu. W tym okresie pobierają prowizje lub opłaty za dokonanie wcześniejszej spłaty. Korzystniej jest wówczas nadwyżki finansowe pozyskane np. ze spadku inwestować – mówi Piotr Łyszczak, doradca finansowy z Expandera.
Prowizją możesz zostać także obciążony, gdy zechcesz przewalutować kredyt (np. ze złotówek na franki szwajcarskie).
Dodatkowo bank może zażądać ubezpieczenia nieruchomości, którą kupujesz, od ognia i innych zdarzeń losowych oraz wykupienia polisy na życie, by w razie twojej śmierci odzyskać pieniądze od ubezpieczyciela. •

Masz pytanie?
Zadzwoń jutro (16.05.2007) w godz. 12-13 pod bezpłatny numer redakcji 0-800-570-270. Na Państwa pytania dotyczące kredytów hipotecznych czekać będzie Łukasz Kaczmarczyk, doradca finansowy z Money Expert.

ILE TO KOSZTUJE
Decydując się na kredyt hipoteczny, będziesz musiał za niego zapłacić.
Opłaty na rzecz banku:
*za rozpatrzenie wniosku
– ok. 200-300 zł
* za udzielenie kredytu – 0-3 proc. kwoty kredytu
* za wcześniejszą spłatę – 0-2 proc.
* za przewalutowanie – 0,5 proc.-2,5 proc.
Ubezpieczenia:
* kredytu – od 0,8 do 1,2 proc. rocznie od kwoty kredytu
* niskiego wkładu – jeśli nie masz własnej gotówki (standardowo banki wymagają, żebyś miał 20 proc. kredytu) i bank decyduje się pożyczyć ci całą kwotę potrzebną na zakup mieszkania, te 20 proc. może kazać ci dodatkowo ubezpieczyć: ok. 3,5 proc. w skali 3-6 lat (w tym czasie powinieneś ją spłacić).

WARTO WIEDZIEĆ
* Gdy starasz się o kredyt w walucie obcej, bank, wyliczając zdolność kredytową, podnosi kwotę kredytu o 20 proc.
* Z bankiem możesz negocjować.
* Banki skłonne są skredytować całą nieruchomość. Nawet jeśli masz sporo własnych oszczędności,
nie opłaca się angażować ich w zakup domu czy mieszkania. Lepiej te pieniądze korzystnie zainwestować tak, by przynosiły zysk wyższy niż oprocentowanie kredytu. Zaciągając kredyt
bez wkładu własnego, poniesiesz jednak koszt tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu (ok. 0,7 proc. kwoty kredytu).