Jak radzić sobie z kredytem?

W internecie można znaleźć setki pytań od osób, które zastanawiają, jak zmniejszyć koszty zaciągniętego kredytu hipotecznego. Również do doradców finansowych zgłaszają się osoby nieradzące sobie ze spłatą zobowiązań. Co zrobić, aby rata kredytu nie była zbyt dużym obciążeniem budżetu domowego?

Sposobów na załagodzenie trudności z regulowaniem zobowiązań jest wiele. Część z nich zapisana jest nawet w umowach kredytowych, a inne to wynik możliwości, jakie daje nam rynek finansowy.

Jednym z najprostszych sposobów obniżenia wysokości raty, jest wydłużenie okresu spłaty kredytu hipotecznego. To opcja możliwa tylko wtedy, jeśli kredyt nie był zaciągnięty na maksymalny, dopuszczalny w danym banku czas. Możemy wtedy podpisać aneks do umowy, dzięki któremu rozłożymy spłatę pożyczki na dłuższy okres i obniżymy tym samym miesięczną ratę kredytu. Niestety - zwiększymy też jego całkowite koszty.
- Jeżeli spłacamy kredyt dłużej, naliczane odsetki będą znacznie wyższe - wyjaśnia Michał Krajkowski, ekspert Domu Kredytowego Notus. - Podobnie dzieje się, kiedy zmieniamy system spłaty pożyczki. Z rat malejących przechodzimy na raty równe i obniżamy miesięczne płatności, ale zwiększamy też łączne koszty całego kredytu. Dużą grupą kredytobiorców są osoby zadłużone w obcej walucie. Sposobem na problemy ze spłatą zobowiązań może być dla nich kupno waluty w innym banku albo w kantorze.
- Możemy oszczędzić nawet kilkadziesiąt złotych miesięcznie, jeśli walutę będziemy nabywać samodzielnie, a nie w swoim banku, często po bardzo wysokich kursach sprzedaży - wyjaśnia Michał Krajkowski. - Spłacanie kredytu walutą zakupioną w innej instytucji gwarantuje nam obowiązujące prawo przyjęte przez parlament w zeszłym roku. Niektóre banki oferują także inne, niestandardowe rozwiązania, ułatwiające kredytobiorcom spłatę zobowiązań. Jednym z nich są wakacje kredytowe, czyli zawieszenie spłaty pożyczki na określony czas - od jednego miesiąca do pół roku.

W zależności od banku można odłożyć termin płatności albo całej raty, albo wyłącznie jej części kapitałowej. Przesunięta w czasie rata nie zostanie doliczona do kolejnej, co znaczy, że nie staniemy przed koniecznością uiszczenia podwójnej opłaty po upływie wakacji kredytowych. Zawieszona rata zostanie po prostu doliczona do kapitału i zwiększy tym samym przyszłe comiesięczne zobowiązanie klienta. Warunkiem skorzystania z tego przywileju jest jednak dotychczasowa terminowa spłata zobowiązania.

TU ZNAJDZIESZ WIĘCEJ PORAD

Jeszcze innym wyjściem z finansowego pata jest jego refinansowanie, czyli spłata jednego kredytu mieszkaniowego innym - tańszym. Decydując się na to rozwiązanie, trzeba zwrócić szczególną uwagę na marżę odsetkową, będącą składnikiem oprocentowania. - Opłacalne będzie tylko zaciągnięcie kredytu z niższą marżą i w konsekwencji niższą ratą - radzi Michał Krajkowski. - Koniecznie trzeba także porównać inne opłaty i prowizje. Czasami za udzielenie kredytu nowy bank pobierze wysoką prowizję, co może obniżyć opłacalność całej transakcji. Ponadto bank, w którym mamy już kredyt i który chcemy zrefinansować, może pobrać opłatę za jego wcześniejszą spłatę, co też przełoży się na niższe zyski z całej operacji i może spowodować całkowitą nieopłacalność refinansowania.
Może ono też być nieopłacalne dla osób zadłużonych w obcych walutach. Powód? Osłabienie złotego oznacza, że praktycznie każdy klient z kredytem walutowym ma dzisiaj saldo zadłużenia wyższe o kilkanaście czy nawet kilkadziesiąt procent od kwoty pożyczonej kilka lat temu.

Zrefinansowanie takiego kredytu, podobnie jak jego przewalutowanie, będzie oznaczało brak możliwości obniżenia tego zadłużenia w sytuacji, gdy złoty umocni się względem euro czy franka szwajcarskiego.

Rozwiązaniem dla osób, które mają trudności ze spłatą kilku zobowiązań jednocześnie, np. w postaci kredytu hipotecznego, kart kredytowych, limitów w rachunku osobistym czy pożyczek gotówkowych, jest konsolidacja. To połączenie wszystkich zobowiązań w jedno - tańsze i wygodniejsze. Spłata zobowiązań jednym kredytem spowoduje bowiem obniżenie miesięcznych płatności i odzyskanie płynności finansowej. Trzeba jednak pamiętać, że niższa rata wynika przede wszystkim z dłuższego okresu spłaty kredytu konsolidacyjnego.
- Kosztem obniżenia miesięcznych rat są wyższe odsetki, jakie należy zapłacić w całym okresie kredytowania - tłumaczy Krajkowski.
Jak oszczędzić na ubezpieczeniu

Klienci mogą szukać oszczędności również w ubezpieczeniach kredytu, których wymaga bank. Na ile mogą liczyć? W przypadku ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych większość banków daje klientom pełną swobodę wyboru towarzystwa ubezpieczeniowego. Nie jest to jednak szansa na duże rezerwy.

Składka jest niewielka, a różnica między firmami ubezpieczeniowymi może wynieść maksymalnie kilkanaście złotych rocznie.
W przypadku innych ubezpieczeń też nie ma większych możliwości zredukowania kosztów pożyczki mieszkaniowej. Polisa na życie, której banki często wymagają, musi być wykupiona we wskazanym towarzystwie. Odstąpienie od ubezpieczenia czy jego zmiana grozi podwyższeniem marży i wyższymi ratami.

POLECAMY:

Na czym polega odwrócony kredyt hipoteczny?

Jak przekazać darowinę?

Alicja Charzyńska

Więcej na temat:

Komentarze

Liczba znaków do wpisania:  4000/4000

Ta strona jest chroniona przez reCAPTCHA i obowiązują na niej polityka prywatności oraz warunki korzystania z usługi firmy Google. Dodając komentarz, akceptujesz regulamin oraz Politykę Prywatności.

Jeśli uważasz, że któryś z komentarzy łamie regulamin, to wyślij nam link do tego artykułu na pomoc@naszemiasto.pl

Wybrane dla Ciebie

Powiązane

Więcej na temat:

Wykryliśmy, że nadal blokujesz reklamy...

To dzięki reklamom możemy dostarczyć dla Ciebie wartościowe informacje. Jeśli cenisz naszą pracę, prosimy, wyłącz Adblock na naszej stronie.

Dziękujemy za Twoje wsparcie!

Jasne, chcę odblokować
Przycisk nie działa ?
1.
W prawym górnym rogu przegladarki znajdź i kliknij ikonkę AdBlock. Z otwartego menu wybierz opcję "Wstrzymaj blokowanie na stronach w tej domenie".
krok 1
2.
Pojawi się okienko AdBlock. Przesuń suwak maksymalnie w prawą stronę, a nastepnie kliknij "Wyklucz".
krok 2
3.
Gotowe! Zielona ikonka informuje, że reklamy na stronie zostały odblokowane.
krok 3